Как меняется Ваш доход при выходе на пенсию? Насколько снижается уровень жизни при выходе на пенсию? Ответы в данном материале.
То, как меняется Ваш доход при выходе на пенсию, называется коэффициент замещения (покрытия). Он зависит от того, насколько эффективно в течение своей жизни Вы трансформировали свой
человеческий капитал в финансовый.
Не надейтесь на государственное пенсионное обеспечение — оно обеспечит 5-15% от вашего текущего дохода. То есть Ваш уровень жизни снизится на 85-95%.
Рост цен обесценивает Ваши сбережения. Для сохранения коэффициента замещения каждое сбережение должно инвестироваться с доходностью, как минимум равной инфляции. А лучше — выше.
Что Вы можете сделать, чтобы обеспечить себе приемлемый уровень жизни:
Способ №1: снижение потребления
- Ограничение потребления. Это непростой выбор, однако, именно с ним сталкивается большинство людей.
Способ №2: сбережение средств в рамках программы софинансирования пенсии
- Cпонсирование работодателями и государством (софинансирование пенсии) сбережений граждан в рамках пенсионных схем. В этих схемах спонсоры вносят на пенсионный счет человека ровно такую же сумму (каждый), как и сам человек. Таким образом, получается, что норма сбережения человека как бы удваивается (или утраивается), что приводит к пропорциональному росту коэффициента замещения. Спонсирование, имеет свои пределы, определяемые работодателем либо законом. Сбережения человека поступают в негосударственный пенсионный фонд, который и занимается в дальнейшем вопросами инвестирования. Как правило, пенсионные фонды придерживаются весьма консервативной политики при инвестировании, работая с доходностью, в лучшем случае, на уровне инфляции. Пожалуй, главным плюсом накопления через НПФ является спонсирование.
Способ №3: получение более высокой зарплаты
- Наращивание качества своего человеческого капитала и вложение его с большей отдачей, а проще говоря — получение человеком как можно большей зарплаты. Высокая зарплата, конечно же, сформирует определенный образ жизни, однако в сегодняшних деньгах для жизни на пенсии человеку было бы достаточно 40 000 рублей в месяц, что при зарплате в 100 000 рублей предполагает коэффициент замещения в районе 40%. Более высокая зарплата позволит не только повысить норму сбережения для пенсии (скажем, еще на 10%), но и обзавестись всем необходимым имуществом в процессе трудовой деятельности.
Способ №4: увеличение периода сбережения до пенсии
- Удлинение периода сбережения. Для этого либо сам человек должен начинать, как можно раньше сберегать, либо за него это должны начать делать родители. Другой вариант — более поздний выход на пенсию.
Способ №5: инвестирование в активы, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции
Если человек готов сберегать больше, нежели спонсируется государством и предприятием, лучше инвестировать вне пенсионного плана, т.к. это позволит рассчитывать на получение реальной доходности.
- Максимизация среднегодовой доходности инвестиций, чтобы компенсировать разрушительный эффект инфляции. В пенсионном фонде наличие спонсирования позволяет человеку принимать меньшую доходность инвестиций в обмен на удвоение (утроение) нормы сбережения и практически гарантированную доходность. Однако, после достижения предела в спонсировании сбережений, человеку необходимо выбирать такие финансовые инструменты, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции в долгосрочной перспективе. Это, как правило, не может обеспечить банковский депозит. Среди имеющихся активов такими инструментами могут являться акции и недвижимость.
Источники коэффициента замещения
Источник: ОАО "УК "Арсагера"
Валентина
to Валентина
+1Никто точно не знает, будет ли инвестиционный актив удачным или нет, так и сотрудники этого не могли знать. Они вполне могли считать вашу инвестицию хорошей, но это ваша инвестиция и ваш риск. Кроме того, Вы должны понять, что в вопросе вложения денег в ценные бумаги вы никакой не вкладчик Сбербанка. Вы самостоятельный инвестор, а Сбербанк является вашим брокером, т.е. покупает для вас бумаги, как мальчик на побегушках.
"если предлагает, то в любом случае является поручителем, а значит обязан возвращать вложенные средства вкладчикам"
В том то и дело, что по ценным бумагам он не поручитель и не обязан ничего возвращать, точно так же как вам не должен возвращать деньги риелтор за проданную через него квартиру, которая упала в цене.
То что через Сбербанк вы смогли купить облигацию, не означает, что Сбербанк сам давал деньги этому эмитенту. Вы просто купили чужой долг, а сбербанк был посредником по совершению сделки.
Что такое облигация?
Облигация это долговая бумага, по которой эмитент(или более проще - заемщик) обязан уплачивать проценты и погасить тело долга в определенный срок. Покупатели облигаций несут риск дефолта(не способности расплатиться по долгам) заемщика. Заемщик отвечает по долгам в пределах своего имущества на балансе. Севкабель выпустил такие облигации и занял средства на рынке у некоего пула инвесторов. Эти инвесторы имеют право продавать и покупать свои облигации. Для этого облигации выводяться на биржу, где купить-продать ценные бумаги может любой желающий. Физические лица могут осуществлять операции с ценными бамагами на бирже только через брокеров. Сбербанк являлся вашим брокером и Вы через него подали поручение на покупку этих облигаций. С момента их приобретения к вам перешли все права по облигации - право на проценты и на погашение тела долга. Если заемщик, как вы говорите, объявил о дефолте, то значит Вы можете спрашивать о возврате долга только у него. Вы можете требовать возврат долга через суд, и запустить процедуру банкротсва(при определнных условиях).
Главное отличие между ценными бумагами и вкладами - это риск и отвественность. В ценных бумагах нужно больше понимать во что Вы вкладываете и что может из этого выйти, в отличии от депозитов.