Выбор: покупать автомобиль в кредит или накопить на него при помощи инвестиций, остается за Вами. Автор приводит сравнение двух подходов для реализации возможности покупки автомобиля. Материал участника акции «Ученье - свет».
Каждый из нас неоднократно видел красочные щиты и рекламу по ТВ, демонстрирующие привлекательные цены на новые автомобили. Они убеждают нас в необходимости владеть автомобилем, престиже и удобстве, который он вносит в нашу жизнь. Взвесив все «за» и «против», многие покупают автомобили, прибегая при этом к банковскому кредитованию. Несомненно, автомобиль вносит в жизнь человека определенный комфорт и удобство, делает жизнь мобильней. Но, возможно, есть более рациональные способы распорядиться собственными деньгами?
В этой статье я хочу сравнить ситуацию, когда человек покупает автомобиль в кредит сроком на 3 года, и альтернативный вариант использования потраченных на него средств — инвестиции.
Итак, будем считать нашего героя, купившего автомобиль в основном для перемещения по городу из точки А (дом) в точку Б (работа), расчетливым и благоразумным, умеющим принимать взвешенные решения. Предположим, что в месяц он может потратить до 14 000 р. свободных средств. Автомобиль какой стоимости при этом можно купить в кредит без первого взноса при нынешних ставках по кредитам (18%), при условии, что должны остаться средства на его обслуживание? Предположим, цена автомобиля — 300 000 р. При таких условиях ежемесячный аннуитетный платеж составляет 10 845 р., а остальные средства (3 155 р.) расходуются на обслуживание: топливо и другие расходные материалы, техническое обслуживание, страхование и т.п. (надо сказать, что рассматривается вполне экономный вариант).
Конечно, покупка автомобиля позволяет сэкономить определенные средства — оплату проезда, к примеру. Будем считать, что наш герой тратит на проезд 2 000 р. в месяц. Таким образом, отказавшись от покупки автомобиля сейчас, наш герой может откладывать по 12 000 р. ежемесячно и инвестировать их.
Банковский депозит vs. покупка автомобиля
Рассмотрим самый простой вариант — банковский депозит под 6,5% годовых с ежемесячным пополнением в начале месяца на свободные 12 000 р. и ежемесячной капитализацией процентов. За 3 года накопленная сумма без учета процентов составит 432 000 р., а с их учетом — 478 156 р. То есть через 3 года можно купить условно такой же автомобиль, отдав всю сумму сразу, при этом останется еще 178 156 р. свободных средств, которые можно инвестировать. Реальная же стоимость автомобиля за 3 года снизится до 185 000 р. (на 15% ежегодно). В первом варианте к концу третьего года вы имеете автомобиль стоимостью 185 000 р., а во втором — автомобиль за 300 000 р. и еще 178 156 р., которые можно вложить в финансовые инструменты.
А что будет, если рассмотреть не депозит, а более интересный вариант инвестирования, например, паевые инвестиционные фонды (ПИФы)?
Вложение средств в ОПИФА «Арсагера — фонд акций»
Рассчитаем результат от вложения средств в Открытый паевой инвестиционный фонд акций «Арсагера — фонд акций» за прошедшие 3 года (с 15.06.2007 по 15.06.2010), при условии, что наш герой ежемесячно будет покупать паи фонда на 12 000 р. Стоимость пая и доходность можно рассчитать самому, экспортировав данные с сайта УК «Арсагера» или воспользовавшись калькулятором пайщика на сайте. Накопленная сумма к концу 3-го года (при условии погашения паев и выплаты налогов) составила бы 686 998 р.
Вложение средств в ИПИФА «Арсагера — акции 6.4»
Аналогично можем рассчитать сумму накопленных к концу 3-го года средств, при условии покупки каждые три месяца (при открытии интервала)[1] паев Интервального паевого инвестиционного фонда акций «Арсагера — акции 6.4» на сумму 36 000 р. (для примера возьмем период с 25.06.2007 по 23.06.2010, при том, что с весны 2007 года «герой» копит деньги и покупает первые паи 25.06.2007, а последнее вложение осуществляет в марте 2010). Накопленная сумма (при условии погашения паев) составила бы 746 360 р.
Другими словами, к концу 3-его года в обоих вариантах вложений в ПИФы наш герой может приобрести тот же автомобиль за 300 000 р. и иметь на руках внушительную сумму свободных средств, которые можно и дальше инвестировать.
Сведем расчеты в единую таблицу для более удобного сравнения:
| Варианты действий |
Сумма к концу 3 года, руб. |
| Покупка автомобиля |
185 000 |
| Депозит |
478 156
|
| ОПИФА «Арсагера — фонд акций» |
686 998* |
| ИПИФА «Арсагера — акции 6.4» |
746 360*
|
*о том, почему депозит при регулярном инвестировании уступил по доходу ПИФам (волатильному финансовому инструменту) Вы можете прочитать в данном материале на сайте УК «Арсагера».
Ни для кого не является секретом, что траты уменьшают Ваше текущее благосостояние, а инвестиции, напротив, могут позволить Вам тратить больше, но в будущем. Однако, не каждый в силах отказаться от сиюминутного потребления и планомерно инвестировать. Все зависит от конкретного человека, которому в конечном итоге и принимать свои собственные инвестиционные решения.
Выбор за Вами!
Во вложении находится Excel-файл, в котором на первом листе вы можете ввести параметры (сумма ежемесячного взноса, процентную ставку по депозиту) и сравнить сумму, накопленную на депозите, с суммами, накопленными при инвестировании в ОПИФА «Арсагера — фонд акций» и ИПИФА «Арсагера — акции 6.4» за 36 месяцев.
[1] т.е. отрезка времени, когда пайщики могут приобрести и погасить паи.
Примечание редакции:
Данный материал подготовлен на основе работы Ивана Насырова в рамках его участия в акции «
Ученье — свет». С оригиналом работы Вы можете ознакомиться
здесь.
Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФы. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Взимание скидок (надбавок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда.
Правила ОПИФ акций «Арсагера — фонд акций» зарегистрированы ФСФР России: 0363-75409054 от 01.06.2005.
Правила ИПИФ акций «Арсагера — акции 6.4» зарегистрированы ФСФР России: 0439-75408664 от 13.12.2005.
Сапфир
Среди моего круга знакомых не знаю ни одного человека, кто купил свой первый автомобиль в автосалоне. Вторичный рынок хорошо обслужтвает тех, для кого понты не на первом месте в жизни. А делать сбережения должен каждый, конечно, без фанатизма.
+4